Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Слово «Реструктуризация» происходит от англ. restructuraction — изменение, восстановление структуры. В финансовой сфере применяется как мера в отношении заемщиков, которые не способны обслуживать свой долг.

Законодатель при внесении изменений в Закон о банкротстве в части, регулирующей несостоятельность физических лиц, решил отказаться от терминов «наблюдение» и «конкурсное производство», которые используются при банкротстве фирм.

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Процедуры банкротства физического лица

Применены новые формулировки, более понятные простому человеку: «Реструктуризация долгов гражданина» и «Реализация имущества гражданина». Согласно букве закона, при банкротстве физического лица применяются следующие процедуры: реструктуризация долгов, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.

Процедуры названы реабилитационными, то есть они изначально направлены на восстановление прав должника: в реструктуризации – на восстановление платежеспособности, в реализации – на освобождение от исполнения обязательств, при мировом соглашении стороны договариваются об урегулировании проблемы долга, и необходимости в процедуре банкротства уже нет.

Получить бесплатную консультацию

Цель банкротства физического лица

Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.

На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается».

Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность.

Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода.

Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.

Судебное заседание при банкротстве физического лица

В первом судебном заседании, когда рассматривают поданное должником заявление, его обоснованность, принимается решение, какую процедуру ввести в отношении должника.

Суду дано право ввести как последовательность процедур, то есть применить реструктуризацию долгов, так и сразу признать должника банкротом.

Суд может по ходатайству должника пропустить реструктуризацию долгов и ввести реализацию имущества.

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

И тут имеет значение сложившаяся практика региона. К примеру, в Москве в случае отсутствия дохода или, если его размер не позволяет рассчитаться с кредиторами за 3 года, суд, преимущественно, удовлетворяет ходатайства о введении процедуры реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов.

А в Санкт-Петербурге довольно-таки часто суд отказывает в удовлетворении подобных ходатайств. Должник имеет доход — значит имеет возможность погашать задолженность.

Согласно позиции некоторых судов, процедура банкротства является компромиссом между кредитором и должником, который стремится, но испытывает объективные затруднения в погашении своих долгов.

Поэтому законодатель, а теперь и суд рассчитывают на активную позицию кредитора в процедуре реструктуризации долгов, на возможность предложения должнику щадящего графика погашения задолженности, снижения штрафных санкций, прощения части задолженности, не погашенной за срок исполнения плана реструктуризации.

Но практика такова, что кредиторы, за редкими исключительными случаями, не проявляют желания вести диалог с должником, договариваться и прощать.

Поэтому этап реструктуризации долгов рассматривается судами, как получение объективной картины структуры обязательств и активов должника, как результат работы финансового управляющего в процедуре.

Он анализирует данные о зарплате, делает запросы об имуществе должника, формирует реестр требований кредиторов, проводит первое собрание кредиторов и выносит на их обсуждение вопросы по дальнейшей процедуре.

А теперь главные вопрос, заданный в заголовке статьи: так ли плоха реструктуризация, как первая применяемая процедура при банкротстве?

Очевидный минус: сроки проведения всех мероприятий увеличиваются обычно на полгода — стандартный срок, определенный законом на каждую применяемую процедуру.

Главный плюс – при введении первой процедуры все исполнительные производства в отношении должника приостанавливаются. Прекращаются удержания из заработной платы, пенсии и иного дохода.

Должник на время всей процедуры реструктуризации долгов получает зарплату в полном объеме и распоряжается ею по своему усмотрению (без финансового управляющего).

Согласитесь, один этот факт позволит вздохнуть должнику свободнее и прочувствовать, что закон в отношении него уже работает.

Стоимость процедуры банкротства физического лица в случае «лишней» процедуры реструктуризации долгов

Как же изменится стоимость процедуры банкротства, если суд посчитает применить первой процедуру реструктуризации долгов? Цена нашего юридического сопровождения не изменится и сохранится весь согласованный при подписании договора объем работ до завершения всех мероприятий и освобождения от обязательств. Необходимо будет понести все те же затраты по уплате госпошлины, внести депозит на первую процедуру в 25000 рублей, оплатить публикации и почтовые расходы. Только сделать это работающему должнику будет проще, не прибегая к помощи родственников, потому что зарплату он будет получать в полном объеме. А доступная рассрочка на оплату основных услуг сопровождения позволит расплатиться с нами уже к окончанию первой процедуры. Не нужно будет беспокоиться, где брать деньги при признании банкротом, ведь выделяться из конкурсной массы будет только прожиточный минимум.

95% наших клиентов минуют «лишнюю» процедуру реструктуризации долгов, т.к. мы практически всегда направляем мотивированное ходатайство в суд о пропуске процедуры реструктуризации долгов, ссылаясь на полное отсутствие дохода, либо на его недостаточный размер.

Этим мы экономим самое дорогое, что есть у человека — время. Но если должник работает, то процедур может быть две.

Поэтому при обращении в нашу компанию, в личной беседе мы согласовываем с клиентом все возможные варианты и сценарии развития событий и объясняем, как это повлияет на результат банкротства.

Если у вас остались вопросы – позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13 или напишите через онлайн-консультацию на сайте.

Реструктуризация долга в процедуре банкротства

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Что такое реструктуризация долга?

В соответствии с российским законодательством при банкротстве физических лиц применяются следующие процедуры:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества;
  • мировое соглашение.

Реструктуризация долгов главными целями преследует восстановление платежеспособности должника, а также погашение денежных обязательства перед кредиторами.

 При введении процедуры реструктуризации долгов суд признает заявление должника обоснованным, дает шанс на финансовое восстановление, в связи с чем, реализации имущества не происходит. Погашение имеющихся долгов гражданина происходит в соответствии с утвержденным планом реструктуризации долгов.

Такая процедура имеет важное преимущество: у должника есть возможность рассчитаться со своими кредиторами без риска потерять свое имущество.

Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?

Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:

  1. признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
  2. признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию

Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:

  • обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
  • отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
  • истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
  • отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.

Если гражданин не соответствует перечисленным требованием, арбитражный суд выносит решение о введении следующего этапа процедуры банкротства –реализации имущества должника.

Получить бесплатную консультацию

Последствия реструктуризации долгов

С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:

  1. заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
  2. прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
  3. снимается наложенный арест на имущество должника;
  4. приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
  5. теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.

С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:

Читайте также:  Жалоба в ФАС: образец, как написать и подать обращение

1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:

  • сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
  • сделок с недвижимым имуществом должника;
  • сделок с транспортными средствами должника;
  • заключение или выдача должником кредитов или займов;
  • сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.

2. Запрет на совершение должником безвозмездных сделок.

Это делается, чтобы обеспечить сохранность имущества должника для погашения финансовых требований кредиторов.

Закон оставляет за должником совершение мелких бытовых сделок для удовлетворения личных целей и потребностей.

Специально для этих целей на гражданина заводится его личный банковский счет, сумма которого не может превышать 50 тыс. руб. в месяц. Такая сумма может тратиться должником без отчета финансовому управляющему.

План реструктуризации долгов

С момента вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, одна из центральных ролей процедуры ложится на плечи специально уполномоченного лица – арбитражного управляющего. Свою работу по ведению процедуры реструктуризации он начинает с публикации информации и сведений о несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

В течение 2 месяцев с момента публикации информации о банкротстве, кредиторы, перед которыми у должника имеются финансовые обязательства, направляют в арбитражный суд заявления о включении их в реестр требований кредиторов.

Далее, в течение 10 дней после истечения указанного двухмесячного срока должник, кредитор, а также уполномоченный налоговый орган могут направить финансовому управляющему проект плана исполнения обязательств.

В нем обязательно должны быть указаны:

  • срок, а также порядок погашения должником финансовых обязательств перед кредиторами, включая основную сумму долга и начисленные по ним проценты;
  • фиксированная сумма ежемесячных платежей для погашения образовавшейся задолженности.

Также к проекту графика должником прикладывается следующий перечень документации:

  • перечень имущества гражданина с подтверждением факта владения;
  • сведения о доходах должника;
  • сведения о финансовых обязательствах перед кредиторами, включая текущую задолженность;
  • кредитный отчет должника, предоставленный БКИ (Бюро кредитных историй).

Если финансовому управляющему были предоставлены несколько проектов плана реструктуризации долгов, то все они обязательны для рассмотрения на собрании кредиторов.

Статья 213.11. Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

(введена Федеральным законом от 29.06.2015 N 154-ФЗ)

1. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

  • 2. С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:
  • срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
  • требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения;
  • прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;
  • снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;

(абзац введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, об устранении препятствий к владению указанным имуществом, о признании права собственности на указанное имущество, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.

3. По ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством, в том числе наложить запрет на распоряжение частью имущества гражданина, включая запрет на проведение торгов по продаже имущества гражданина.

4. Введение реструктуризации долгов гражданина является основанием для одностороннего отказа кредитора от исполнения договора, предусматривающего исполнение гражданином требования указанного кредитора в неденежной форме. Об одностороннем отказе может быть заявлено в процессе установления требований кредитора к гражданину в деле о его банкротстве.

  1. 5. В ходе реструктуризации долгов гражданина он может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:
  2. по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
  3. по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

(в ред. Федерального закона от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

  • по передаче имущества гражданина в залог.
  • В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина.
  • С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

Абзац утратил силу. — Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

5.1. Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.

По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе увеличить максимальный размер денежных средств, размещенных на специальном банковском счете должника, которыми гражданин вправе ежемесячно распоряжаться.

Денежными средствами, размещенными на иных счетах (вкладах), должник распоряжается на основании предварительного письменного согласия финансового управляющего.

В случае совершения кредитными организациями операций по банковским счетам и банковским вкладам гражданина, включая счета по банковским картам, с нарушением правил, установленных настоящим пунктом, кредитные организации могут быть привлечены к ответственности только в том случае, если к моменту проведения операции кредитная организация знала или должна была знать о введении реструктуризации долгов гражданина с учетом пункта 3 статьи 213.7 и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 настоящего Федерального закона.

(п. 5.1 введен Федеральным законом от 23.06.2016 N 222-ФЗ)

6. Утратил силу. — Федеральный закон от 23.06.2016 N 222-ФЗ.

(см. текст в предыдущей редакции)

Открыть полный текст документа

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В России с каждым годом все больше и больше граждан узнает о том, что банкротство физических лиц является единственной возможностью, которая позволяет законным образом полностью списать кредитные обязательства перед банками, микрозаймы, задолженность по ЖКХ и налогам. Но процедура банкротства физических лиц предусматривает несколько вариантов развития событий.

Если речь идет о реструктуризации долгов гражданина при банкротстве, то это метод, позволяющий снизить долговую нагрузку и рассчитаться с долгом в течение определенного срока (или с большей частью долга). Это своеобразная финансовая реабилитация, которая помогает физлицу восстановить свою платежеспособность, окончательно не испортив отношения с кредиторами.

Читайте также:  Покупка квартиры через аукцион, на торгах: порядок, риски покупателя

Если вы, подавая на банкротство, ставите свой целью не списание долгов, а именно прохождение реструктуризации в процедуре банкротства физического лица, то вам понадобится помощь юриста по реструктуризации кредита. Потому что реструктуризация задолженности имеет четкие ограничения по срокам проведения, в соглашении о рассрочке долга должен быть зафиксирован четкий алгоритм восстановления платежеспособности физ лица.

Вам нужна помощь в составлении плана реструктуризации и утверждения его в суде?

Закажите консультацию юриста

Поскольку не будет проводиться продажа имущества и признание банкротом не состоится, то должник должен доказать суду, за счет каких доходов он намерен выплачивать образовавшийся у него долг.

Также необходимо помнить, что обязательная реструктуризация будет введена, если человек работает и его доход, по мнению суда, позволяет ему выплачивать долги, просто человек в данный момент запутался в своей финансовой ситуации. Если долг будет гаситься строго по графику, то должник и кредиторы могут даже в ходе исполнения плана судебной реструктуризации заключить мировое соглашение.

Короче, подводных камней в процедуре много. Более того, если условия утверждения плана реструктуризации будут нарушены должником, то признание банкротства после реструктуризации долга — это наиболее вероятный исход процедуры. Поэтому, инициируя реструктуризацию долга по кредиту через суд, нужно четко осознавать особенности этой стадии банкротства и не нарушать пункты решения суда.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина: как это происходит?

После подачи заявления в Арбитражный суд, назначается заседание по делу должника, в рамках которого:

  • выясняются причины банкротства физлица;
  • назначается финансовый управляющий;
  • определяется подходящая процедура в соответствии с деталями дела: реструктуризация долга или реализация личного имущества.

Что предпочтительнее для должника — отдать долги за три года или расстаться

с имуществом? Спросите юриста

Примечательно, что должник в заявлении может указать необходимость перехода сразу к реализации имущества. Суд может принять такое решение, если у должника нет соответствующих доходов, которые бы позволили ему рассчитаться с долгами, поскольку в рамках реализации необходимые денежные средства получают посредством продажи собственности должника на торгах.

Итак, суд принял решение о реструктуризации долгов по кредитам. Что дальше?

Составляется план реструктуризации долгов гражданина. Согласно № 127-ФЗ о банкротстве, такой план могут составить кредиторы, финансовый управляющий и сам должник. Однако, согласно общим правилам, план должен быть утвержден на общем собрании.

Максимальный срок реструктуризации составляет не более 3 лет, а в плане не должны ущемляться интересы одного кредитора по отношению к другому, если их несколько. При этом большая часть задолженности должна идти в пользу того кредитора, у которого в залоге находится имущество должника. Например, квартира.

Что лучше — банкротство или реструктуризация? Все зависит от того, есть ли у вас имущество, которое вы боитесь потерять и есть ли у вас доход, чтобы платить во исполнение плана реструктуризации.

Судебная практика говорит, что многие должника переоценивают свои возможности и через год-два после введения процедуры выплату долгов не тянут, а это означает прекращение реструктуризации и признание несостоятельности.

Но только вот время и деньги уже будут потеряны.

Как правильно рассчитать, справитесь ли вы с выплатой своих долгов перед, например, банком? Вы должны посчитать свои доходы, которые вы планируете получить за три года, которые будет проходить реструктуризация, чтобы понять, хватит ли их на покрытие долга хотя бы на 80% и жизнь вас самих и вашей семьи.

Цель процедуры — обойтись без банкротства, чтобы для должника не наступили негативные последствия. Продление сроков реструктуризации не допускается. И даже если такие сроки будет намерен продлить арбитражный суд, то наверняка не утвердит собрание кредиторов.

Если я иду на реструктуризацию долга в суде, то какую его часть

мне предстоит выплатить?

После того, как план реструктуризации задолженности будет утвержден, должнику следует погашать задолженность в соответствии с условиями документа.

Если он будет нарушать условия погашения, суд по ходатайству финуправляющего может в принудительном порядке ввести процедуру реализации имущества и инициировать продажу собственности должника, то есть ввести полноценное банкротство гражданина. Чтобы не допустить этого рекомендуется строго следовать утвержденному плану.

Реструктуризация долгов при банкротстве — это способ снизить размер задолженности и растянуть выплаты во времени

Вводится реструктуризация только тогда, когда у человека есть стабильные источники доходов — работа плюс пенсия или подработки, и кредиторы уверены, что большую часть ссуд он сможет вернуть.

Если вы проходите судебную реструктуризацию в статусе ИП, то необходимо учитывать, что высказаться за или против процедуры может ФНС — все зависит от размеров вашего долга перед бюджетом и внебюджетными фондами. Если у налоговиков есть основания считать, что вы не справитесь с долгами, то ФНС попытается заблокировать решение суда, высказавшись против применения алгоритма рассрочки.

Однако указ президента от апреля 2020 года о введении пакета антиковидных мер требует от всех госорганов содействовать в восстановлении работы малого бизнеса. Но в судебном порядке бороться с ФНС очень сложно.

Условия реструктуризации при банкротстве физлица

Не каждый заемщик удовлетворяет условиям, которые предъявляются для прохождения данной процедуры. Итак, кто может пройти реструктуризацию долга физического лица?

  1. Человек, который имеет постоянный доход в размере не менее 30 000 рублей.
  2. У него не должно быть судимостей по экономическим преступлениям или же они должны быть погашены.
  3. Не должно быть действующих административных наказаний.
  4. Отсутствие признаков фиктивного банкротства.
  5. Гражданин не проходил реструктуризацию кредитов за последние 8 лет.
  6. Гражданин не получал статус банкрота в течение определенного срока (не менее 5-ти лет).

Отметим, что с небольшими отличиями в документах, но в том же порядке проходят процедуру реструктуризации индивидуальные предприниматели (ИП).

17 мая 2021 года в Госдуму поступил согласованный вариант поправок в закон «О банкротстве». Большинство нововведений касается процедуры признания несостоятельными юридических лиц, но есть новости и для должников — физ. лиц.

Очень много поправок касается процедуры реструктуризации долгов юридических лиц. Эта поляна, в буквальном смысле слова, перепахана заново. Но при этом надо отметить, что процедура реструктуризации долга физ. лица в судебном порядке после принятия поправок практически не изменится.

Но есть одно большое НО — сам закон должен после принятия изменений сменить свое название и, в общем-то, суть. Его предложено называть законом «О реструктуризации и банкротстве».

Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их выплату — пусть поэтапную, растянутую во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов.

Но на возврат долга, а не на его полное прощение.

  • После принятия поправок положения закона будут вступать в силу в течение года, то есть в срок до конца 2022 года.
  • Задумайтесь, может вам не стоит откладывать подачу документов на банкротство?
  • Как суд решает, успешно ли проходит реструктуризация? Закажите звонок юриста

Какие могут быть последствия у реструктуризации долга?

Закон о банкротстве предусматривает ряд последствий для подобной процедуры.

  1. Кредиторы могут требовать возврат кредитов только в рамках плана по погашению задолженности.
  2. Любые аресты и судебные постановления в отношении собственности приостанавливаются. Исполнительное производство по уже просуженным долгам приостанавливается, приставы не имеют права взыскивать с вас ни копейки. Обеспечительные меры теперь может наложить только суд, в рамках банкротства (практика показывает, что такое происходит крайне редко).
  3. Пени и проценты больше не начисляются, учитывается только чистый долг, накопившийся на момент инициации процедуры.
  4. В исключительных случаях может быть принято решение о запрете выезда за границу, однако такое ограничение накладывается крайне редко и довольно легко снимается.
  5. После завершения реструктуризации в течение 5-ти лет необходимо предупреждать новых кредиторов о пройденной процедуре.
  6. Но учтите — реструктуризация, как и реализация имущества в счет уплаты долга, проходит под контролем финансового управляющего, это его обязанность. Он и кредиторы могут выступить с инициативой оспаривания сделок должника в течение прохождения реструктуризации.

    Если вы за время прохождения процедуры надумаете запросить рефинансирования своего долга, то любой сторонний банк узнает о том, что вы проходите судебную процедуру реструктуризации долгов и наверняка вам откажет.

Читайте также:  Жалоба на управляющую компанию в москве: куда подать, как составить, образец

Кто и как определяет, успешно ли должник прошел этап реструктуризации долгов?

Закажите звонок юриста

Таким образом, реструктуризация личных долгов — это законная процедура, позволяющая пройти полноценную финансовую реабилитацию без продажи собственности. Такой вариант разобраться с проблемными кредитами отлично подойдет тем, кто понимает, что в будущем способен будет выбраться из финансовой ямы и испытывает лишь временные затруднения с деньгами.

Скачать образец соглашения о реструктуризации долга вы можете на нашем сайте

Если же у Вас сложилась тяжелая ситуация, Вы не знаете, как рассчитываться с кредитами и понимаете, что проблема с деньгами действительно серьезная, обратитесь к нашим специалистам. Мы проконсультируем Вас и поможем выйти из сложных обстоятельств с минимальными потерями!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как проходит реструктуризация при банкротстве физического лица?

Проблемные кредиты могут вызвать необходимость в финансовой реабилитации, которую обеспечивает реструктуризация долга. Это дает возможность облегчить долговую нагрузку. Процедура реструктуризации задолженности является первичной при банкротстве граждан и назначается по умолчанию.

Вопрос о ее введении решается на первом судебном заседании, сразу же после назначения арбитражного управляющего. Рассмотрим, в каких случаях для должника выгоднее реструктуризация долга, и можно ли от нее отказаться в ходе процедуры банкротства, приступив сразу к реализации имущества.

Суть реструктуризации задолженности

Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:

  • ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
  • при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
  • при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
  • должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.

Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.

Наша команда

  • Артем Сакулин
  • Юрист департамента финансового анализа
  • Отвечает за сохранение имущества должника в процессе банкротства
  • Записаться на консультацию
  1. Валентина Самойлова
  2. Руководитель отдела по работе с клиентами
  3. Защищает должников от претензий коллекторов и банков
  4. Записаться на консультацию
  • Роман Чулков
  • Руководитель практики по банкротству крупнейших должников
  • Проводит судебные процессы по банкротству
  • Записаться на консультацию
  1. Олег Калинкин
  2. Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц
  3. Помогает пройти внесудебное банкротство
  4. Записаться на консультацию
  • Дмитрий Щепочкин
  • Директор
  • Анализирует крупные сделки должников перед банкротством
  • Записаться на консультацию

Далеко не каждый заемщик может реструктурировать свои долги в рамках банкротства физлица. Чтобы рассчитывать на применение реструктуризации, гражданин должен иметь стабильный доход, размер которого позволяет составить удовлетворяющий всех кредиторов план платежей. Сформировать и предоставить этот график может любая сторона: сам должник, финансовый управляющий или кредиторы.

Реструктуризация долгов гражданина имеет следующие преимущества:

  • при выполнении плана по выплатам имущество банкрота остается в его владении;
  • с момента начала процедуры штрафы и повышенные проценты за просрочки платежей по кредитам замораживаются;
  • прекращают действовать исполнительные производства в отношении должника;
  • гражданина больше не беспокоят коллекторы и судебные приставы.

Единственный серьезный недостаток процедуры — это относительно небольшой срок реструктуризации. В течение максимум 3 лет должник будет обязан все свои доходы, за исключением положенного ему по закону прожиточного минимума, направлять на погашение долгов.

Последствия невыполнения плана реструктуризации задолженностей

Если должник будет игнорировать свои обязательства по выполнению утвержденного судом плана реструктуризации долгов в рамках банкротства физлица, то кредиторы или финансовый управляющий вправе подавать ходатайство о его отмене и введении процедуры реализации имущества, в ходе которой собственность должника будет распродана на торгах для погашения задолженностей перед кредиторами.

И, как показывает судебная практика, такое далеко не редкость. Это автоматически приводит к удорожанию стоимости банкротства физических лиц минимум на 25 тысяч рублей.

Дело в том, что услуги финуправляющего оплачиваются, исходя из числа проведенных им процедур, и составляют 25 тысяч рублей за каждую.

К тому же, за проведенную реализацию финуправляющему положено 7% от вырученной суммы.

Специалисты рекомендуют банкротящимся гражданам тщательно взвесить свои финансовые возможности для определения, смогут ли они погашать долги, и стоит ли разрабатывать график их погашения. В противном случае лучше подать в арбитражный суд ходатайство о пропуске реструктуризации и переходе непосредственно к реализации имущества.

Последствия выполнения плана реструктуризации долгов

Последствия реструктуризации при успешном выполнении утвержденного графика, следующие:

  • все финансовые претензии кредиторов к должнику снимаются;
  • перестают действовать ограничения на использование денежных средств и на проведение операций с имуществом;
  • отменяются все исполнительные производства по долгам – согласно закону №127-ФЗ «О банкротстве» будут закрыты все текущие задолженности гражданина в рамках дела о признании его финансово несостоятельным, кроме:
    • затрагивающих личность кредиторов долгов;
    • задолженностей по выплате заработной платы (если банкротится индивидуальный предприниматель);
    • возмещения вреда;
    • платежей, назначенных в виде наказания за уголовные и ряд административных преступлений.

Также стоит помнить, что, как и при объявлении гражданина банкротом через реализацию имущества, по окончании реструктуризации ему:

  • нельзя повторно подавать на банкротство в течение 5 лет;
  • на протяжении 5 лет в заявке на кредит нужно указывать факт проведения реструктуризации;
  • в течение по крайней мере 3 лет запрещается занимать руководящие должности и входить в состав акционеров и участников Обществ.

Образец ходатайства об отмене реструктуризации

Задумались о том, насколько актуально реструктурировать долги? Наши адвокаты по банкротству разработают для Вас оптимальный план реструктуризации и окажут профессиональную поддержку на всех этапах банкротства. Свяжитесь со специалистами удобным для Вас способом и получите эффективный выход из трудной финансовой ситуации. Мы защитим Ваши интересы и поможем списать долги легально!

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Частые вопросы

Не заберут ли ипотеку, если подать на реструктуризацию? И что, если суд не одобрит план?

Реструктуризация долгов для того и вводится, чтобы защитить должника от распродажи его имущества. Но помните, что по всем долгам, в том числе, по ипотеке, необходимо рассчитаться за 3 года.

Если суд не одобрит график реструктуризации (например, когда доходов должника явно недостаточно для погашения долга), введется реализация имущества.

В этой процедуре ипотечное жилье подлежит гарантированному включению в конкурсную массу.

Дадут ли кредит после прохождения процедуры реструктуризации?

Закон не запрещает людям пользоваться кредитными услугами банков. После реструктуризации долгов, если вы успешно рассчитаетесь по всем долгам, вы можете свободно обратиться в банк и взять нужный кредит. Если вы поправили свою кредитную историю, и долгов у вас больше нет, появится шанс оформить новый кредит.

В чем разница между мировым соглашением и реструктуризацией?

Мировое соглашение предполагает индивидуальные условия для договоренностей между кредитором и должником.

А вот порядок судебной реструктуризации проходит по строгим требованиям: с процентной ставкой ЦБ и в оговоренные законом сроки.

Например, в мировом соглашении можно прописать, что вы будете отдавать кредиты в течение 10 лет, тогда как реструктуризировать их можно только на 3 года или меньше.

Если банк посреди процедуры банкротства предложит свою реструктуризацию, надо ли соглашаться?

Это невозможно. Банк не вправе предлагать собственную программу реструктуризации в обход других взыскателей — это незаконно и недопустимо, т.к. нарушит интересы прочих банков, МФО и т.д. Предложения кредиторов в период банкротства напрямую больше не предъявляются.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector