Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Приобретение транспортного средства на кредитных условиях — одна из самых популярных услуг среди всего многообразия потребительских займов, предоставляемых отечественными банками. К сожалению, кажущийся простым и доступным данный вариант нередко чреват большими переплатами. Это и высокие проценты, и полис КАСКО, и страхование жизни при автокредите – услуга, автоматически навязываемая кредитными учреждениями при оформлении договора. Что она даёт покупателю, и так ли уж необходима — давайте разбираться.

Для чего страховать жизнь при оформлении автокредита?

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Насколько оправдано приобретение полиса страхования здоровья и жизни для заёмщика? Ведь большое количество клиентов идёт на этот шаг осознанно, стараясь максимально обезопасить себя и членов семьи от неоправданных рисков на дороге и различных неожиданных ситуаций. Кроме того, серьёзное заболевание, необходимость длительного и дорогостоящего лечения способны нанести значительный ущерб финансовой платёжеспособности заёмщика и привести к невозможности своевременно и в необходимом объёме вносить текущие платежи по автокредиту.

В данной ситуации приобретение такого полиса может оказаться весьма кстати. Для клиента это реальный шанс исполнить свои договорные обязательства перед банком, а в ряде случаев и на порядок уменьшить процентную ставку по кредиту.

С юридической точки зрения наличие полиса подразумевает возможность в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, перечень которых прописан в договоре страхования, перенести всю материальную ответственность по выплате займа на плечи компании, предоставившей данный вид услуги на весь срок проблемного периода.

Главное правило, которого следует придерживаться при заключении соглашения страхования жизни – это внимательно читать документ и при необходимости вносить в него свои коррективы, поскольку некоторые компании пользуются некомпетентностью и доверчивостью клиента.

Прописывая в договоре ограниченное количество страховых случаев либо заключив некорректно составленное соглашение клиент не сможет апеллировать им в суде в случае возникновения спорных ситуаций.

В итоге по факту возникновения непредвиденных обстоятельств, связанных со здоровьем, может остаться ни с чем, повесив на свои плечи всё бремя материальной ответственности.

Условия страхования жизни при покупке автомобиля в кредит

Страхование жизни – это продукт, который, по факту подписания соглашения между клиентом и страховой компанией, избавляет первого от финансовых проблем и претензий банка при наличии следующих объективных условий:

  • возникновение серьёзных проблем со здоровьем, ставших причиной временной нетрудоспособности человека и, соответственно, снижением или полной потерей им основного источника доходов;
  • внезапная смерть заёмщика – в этой ситуации вся сумма займа не ляжет на плечи членов его семь (потери банка компенсирует организация, оформившая полис);
  • иные обстоятельства и сложные диагнозы, перечень которых регламентирован соглашением о страховании.

Приобрести услугу можно как включив её в стоимость кредитного тела, так и оплатить отдельно. На величину пакета услуг влияют следующие факторы:

  • количество страховых случаев – чем их больше, тем, соответственно, стоимость будет выше;
  • опыт вождения заёмщика;
  • общий возраст;
  • марка и возраст транспортного средства, на которое оформлен кредит.

В качестве преференции клиенту, добровольно оформившему полис, банковское учреждение может снизить процентную ставку по ежемесячным перечислениям или продлить срок кредитования.

Такие стимулирующие мероприятия большинство кредитных компаний считают важными условиями мотивации своих клиентов на включение в пакет сделки услуги по страхованию здоровья и жизни.

Кроме того, «правильные» банки всегда готовы сделать возврат страховки жизни по автокредиту по первому требованию заёмщика, о чём они его заранее информируют.

Как взять автокредит без страхования жизни?

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Банки, которые выдают автокредит без страхования жизни, поступают юридически грамотно. По российским законам эта процедура обязана носить добровольный характер. Но на практике почти всегда происходит иначе. При первой попытке клиента не приобретать полис кредитор отказывает в займе, даже не мотивируя причину своего решения. Как правило, человеку предлагают:

  • более выгодные условия договора в обмен на обязательное страхование;
  • высокие процентные переплаты на фоне отсутствия страховки.

Большинство потенциальных клиентов расценивают первое предложение как финансово невыгодное. Это мнение ошибочное.

Сознательно принимая на себя обязательства по получению дополнительного пакета услуг, они тем самым загоняют себя в вынужденные ежемесячные платежи, размер которых с лихвой перекрывает ставку.

Как правило, их совокупная величина – порядка 30% от общей суммы займа. Следовательно, правильное решение – соглашаться на более высокий процент, минуя оформление полиса.

С 2016 года на территории страны действует закон, регулирующий кредитные и страховые отношения, согласно которым человек имеет право не только брать кредит без каких-либо страховок, но и вернуть свои средства в срок, именуемый как период охлаждения. В течение первых 5 суток после подписания документа клиент имеет право получить обратно все средства, потраченные на полис, и оформить кредит без его наличия.

Как отказаться от страховки и вернуть деньги?

Как мы уже выяснили, страховка жизни при покупке машины в кредит – дело сугубо добровольное. Так гласит закон. И даже если процедура оформления сделки уже позади, и договор подписан, процессу всё равно можно дать обратный ход.

Клиент в любой момент времени имеет право получить кредитные средства, после чего официально подать отказное заявление от услуги страхования.

Своё решение перед руководством финансовой организации он может мотивировать как неоправданную расходную статью.

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Существуют следующие законные пути отказа:

  • письменное ходатайство перед банком – необходимо заполнить заявление установленной формы, образец которого сотрудник компании обязан предоставить заёмщику по первому его требованию;
  • подача иска в судебные инстанции.

В первом случае всё просто – человек идёт в отделение, где брал деньги, сообщает о сути своего решения руководству и ждёт официальный ответ.

Как правило, банки с хорошей репутацией, при условии, что просрочек по регулярным платежам нет, реагируют на такие просьбы адекватно и досрочно расторгают сделку о страховании жизни и здоровья клиента.

Сотрудник учреждения сделает перерасчёт по процентным переплатам и продлит сроки для возмещения потенциально возможных рисков.

Обратите внимание! Компания пойдёт на такой шаг только при условии, что данная ситуация предусмотрена общим кредитным договором – если этого пункта в документе нет, отказаться от услуги не получится, а единственное решение для клиента – обращение в суд. Для этого потребуются:

  1. Договор кредитования.
  2. Страховой полис.
  3. Официальный письменный ответ банка, где указаны мотивы отказа.

Как показывает судебная практика, в большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, так как любое давление финансовой компании на клиента с целью навязать ему дополнительную услугу или обслуживание являются незаконными. Кроме того, банки часто действуют скрытно и ежемесячные платежи по страхованию включают в договор без уведомления клиента. Именно поэтому они стараются не доводить дело до суда.

Как вернуть свои деньги? Если с банком удалось договориться, организация сделает перерасчёт. Компания должна выполнить все финансовые операции по возмещению потраченных средств на покупку полиса не позднее 10 календарных суток.

Поскольку действие услуги нередко наступает не на момент подписания кредитного соглашения, деньги за полис могут возместить либо в полном объёме, либо частично. Долевая компенсация предполагает возврат средств с вычетом суммы за период, когда услуга предоставлялась.

Такие действия банка являются правомерными. Если же договор еще не вступил в действие, деньги вернут полностью.

Видео по теме

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет в 2020 году

Время чтения 8 минут Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

За последнее время на российских дорогах заметно увеличилось количество автомобилей. Этот факт удивляет большинство людей, ведь мало кто может позволить себе купить машину, стоимость которой чаще всего превышает материальные возможности.

Однако это легко объяснить тем, что в банках открыто множество предложений по автокредитованию, благодаря которым транспорт становится доступным многим. Сегодня мы расскажем вам о том, обязательно ли страховать жизнь при автокредите или нет.

В настоящее время практически все финансовые организации выдают автокредиты со страхованием жизни заемщика. И нередко банковские сотрудники навязывают страховку, говоря о том, что ее наличие повышает уровень одобрения.

А в некоторых случаях клиентов даже не уведомляют о включении ее в основную сумму кредита. Заемщик узнает об этом только при подписании договора, а иногда и гораздо позже, когда уже ничего сделать нельзя.

А так ли это? Обязательно ли оформлять страховку при автокредите? Попробуем разобраться.

Для каких целей оформляют страхование жизни?

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Ее рекомендуют оформлять, поскольку ситуация в стране нестабильна. Сегодня клиент имеет постоянное рабочее место и доход, а завтра обстоятельства могут резко поменяться.

Если во время действия кредитного договора человек потеряет трудоспособность вследствие несчастного случая, то без страховки его близким придется отдавать долг.

Если же страховка жизни оформлена, то при наступлении страхового случая автокредит будет погашен за счет средств страховой компании. Именно по этой причине некоторые клиенты банка оформляют полис сознательно.

При заключении договора со страховой компанией очень важно говорить о себе исключительно правду. Это позволит увеличить сумму полиса и поможет защитить заемщика от отказа в выплате средств страховой компанией по автокредиту банку при наступлении страхового случая.

Кому выгодно оформление полиса страхования жизни?

Безусловно, договор страхования жизни одинаково выгоден и банку, и страховой компании, и, конечно же, клиенту. Рассмотрим подробнее преимущества оформления страхового полиса для всех сторон.

  • Выгода страховой компании заключается в получении дохода в размере страховой премии, которая зависит от суммы автокредита. Важно то, что организация не участвует в оформлении страховки, так как этим занимаются банковские сотрудники.
  • Для финансового учреждения выгода состоит в увеличении автокредита на сумму полиса, уменьшении риска невыплаты долга и получении небольшого дохода в виде комиссии от страховой компании.
  • Клиенту выгодно оформлять полис страхования здоровья и жизни, поскольку вместе с ним банк предоставит ему кредит по более низкой процентной ставке. Кроме того, клиент имеет возможность погасить автокредит за счет средств страховой компании, если вдруг он потеряет трудоспособность по причине несчастного случая.
Читайте также:  Жалоба на судебного пристава по алиментам: образец 2020

Условия и возможности оформления страховки здоровья и жизни при получении автокредита

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Несмотря на постановление правительства РФ о том, что страхование здоровья и жизни при оформлении как автокредита, так и любого другого является необязательным условием, многие банки все же стараются навязать эту услугу каждому клиенту. Причем их поддерживают страховая компания и ее партнеры. 

Обычно для привлечения большого количества заемщиков, готовых оформить страховку, банк прибегает к действиям:

  • Снижает процентную ставку по автокредиту. Это чаще всего связано с тем, что страховка в случае чего покроет убытки.
  • Мотивирует клиентов тем, что при наступлении страхового случая выплачивать долг по автокредиту будет страховая компания, а не ближайшие родственники. Заемщики обычно соглашаются, услышав эти доводы. Но не все.

Стоит учитывать то, что не каждую ситуацию можно предусмотреть заранее. Ведь никто не знает, что ждет его завтра или послезавтра. Поэтому страхование не будет лишним. Специалисты с большим опытом советуют приобретать страховку равную цене автомобиля, взятого в кредит. Это позволит при страховом случае полностью закрыть долг перед банком за счет страховой компании.

Но обычно размер страхования жизни не превышает 0,1% от суммы автокредита. И это довольно маленькая сумма, так что можно смело соглашаться, тем более что отказаться от нее будет никогда не поздно.

Как отказаться?

Услугу страхования жизни по закону заемщик имеет право не оформлять совсем. Однако некоторые банки включают ее в обязательном порядке. Обычно так чаще всего поступают финансовые организации, которые выдают экспресс-кредиты на покупку машины. Они объясняют это тем, что при отсутствии страховки банк вряд ли примет положительное решение.

Кроме того, большинство кредиторов резко повышают процент по автокредиту или берут дополнительно комиссионные сборы, если заемщик отказывается оформлять страховку жизни. И как же тогда отказаться от полиса не в ущерб себе и получить при этом кредит на покупку машины?

  1. Заемщик может изначально отказаться от страховки еще на этапе выбора кредитного продукта. Если вы приняли для себя решение не оформлять страховку, то лучше сразу же об этом скажите банковскому сотруднику. Банк не вправе заставить вас купить полис, однако в случае вашего отказа он может либо повысить ставку по автокредиту, либо вовсе отказать.
  2. Принести письменное заявление в банковское учреждение. Часть кредиторов разрешают закрыть страховку жизни по ранее полученному автокредиту. Как правило, все условия вступают в силу после расторжения договора на страховку и указываются непосредственно в основном договоре. В некоторых случаях банки там прописывают информацию о сроках, в пределах которых вы сможете оформить отказ от полиса страхования жизни. Обычно, этот период составляет не менее 3 месяцев и не более полугода.
  3. Подать иск в суд. Если банк не дал добро на расторжение договора страхования здоровья и жизни, то вы можете смело идти в суд. Но как показывает практика, суд чаще всего оказывается на стороне банковской организации, поскольку во время подписания основного договора на автокредит вы сами согласились на вариант со страховкой.

Скачать образец заявления на отказ от страхования жизни по автокредиту.

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Если суд будет на стороне клиента, то при полном расторжении договора страхования он все равно получит не всю страховую сумму, а только часть за минусом агентского вознаграждения кредитору.

При досрочном погашении задолженности по автокредиту заемщик может вернуть деньги за полис только через страховую компанию. Ему необходимо обратиться в ближайший офис страхователя и написать заявление. Заемщику обязаны будут вернуть уплаченную сумму за вычетом комиссии, которую страховая компания уже выплатила банку.

Если вам навязали страхование жизни при оформлении автокредита, и вы желаете вернуть уплаченные деньги в полном объеме, то наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам в составлении юридически грамотного заявления на возврат средств.

Несмотря на то, что вы мечтаете поскорее забрать новенький автомобиль из салона, обязательно тщательно ознакомьтесь со всеми документами, которые предоставляют вам на подпись, а также с условием получения полиса.

Страхование здоровья и жизни оформлять необязательно, но иногда просто выгодней взять автокредит с этой услугой. Так, вы будете чувствовать себя увереннее, а в случае чего она покроет ваш долг.

Удачи на дорогах!

Страхование жизни при автокредите в 2020 году

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

В 2020 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть.

Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2020 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит.

В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит».

То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса.

Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай.

В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком.

Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Читайте также:  Муж не дает развод: что делать, как расторгнуть брак?

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2020 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2020 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.
  • То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.
  • Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:
  • Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году
  • В х к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!
  • Какой выход в данной ситуации:
  • Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
  • Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2020 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.

Адвокат Геннадий Ефремов

Страхование жизни при автокредите: обязательно или нет, как вернуть деньги

Страхование жизни при автокредите стало вполне обычной услугой, которую регулярно навязывают почти все без исключения банки.

Некоторое время назад отказаться от страховки было достаточно просто, лишь  обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию в течение пяти дней.

Сейчас все чаще в документах по страхованию встречается формулировка, что при отказе от исполнения договора или при его досрочном расторжении сумма страховой премии не возвращается.

Насколько законны такие документы и можно ли вернуть страховку, уплаченную при получении автокредита за страхование жизни?

Страхование жизни и автокредит: могут ли отказать?

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Применительно к банковским кредитам и услугам страхования, навязываемых регулярно и почти каждому заемщику, в заявлении на выдачу кредита и на страхование наверняка есть формулировка о том, что «…страхование не является фактором, влияющим на одобрение кредита…». Сотрудники банка же очень любят «по секрету» намекнуть, что без страховки кредит, скорее всего, не одобрят.

В итоге получается патовая ситуация:

  • По закону, банк не имеет права отказывать на том основании, что вы не хотите страховаться.
  • Но банк и не обязан сообщать причину отказа в кредите, что не позволит вам узнать об истинных мотивах.

В результате, даже если банк и оглашает причину отказа, это может быть какой угодно мотивом (банк даже не будет его скрывать), начиная от 500-рублевой просрочки в кредитной истории, допущенной полгода назад, заканчивая чрезмерным количеством кредитов (достаточно пары или одного крупного). А вот со страховкой кредит бы был наверняка выдан.

Доказать данный факт практически нереально, как и заставить банк выдать автокредит без страховки.  Единственным способом был и остается способ взять автокредит на условиях банка со всеми страховками, а затем расторгнуть договор страхования.

Можно ли отказаться от страхования жизни и как?

Банк предлагает заключить договор страхования жизни обычно одним из следующих способов:

  1. Индивидуальный договор со страховой компанией, при заключении которого банк выступает лишь как агент. Страховая премия платится заемщиком страховой компании напрямую.
  2. Коллективный договор страхования. Страхователем в данном случае выступает банк, который заключает договор в пользу своих клиентов, а клиенты, при получении кредита, пишут заявление о присоединении (вступлении)в программу коллективного страхования. Плательщиком премии по такому договору выступает банк, а клиент лишь компенсирует ему затраты, которые банк уже понес или понесет в будущем.

Способы и порядок отказа от каждого из перечисленных договоров порядков отличаются, поэтому рассмотрим их более подробно.

Отказ от индивидуального договора страхования жизни

  • От этого договора можно отказаться в так называемый «период охлаждения», то есть в течение 5 дней с момента заключения с полным возвратом денег.
  • В дальнейшем отказаться от него также можно, но деньги будут возвращены за вычетом дней фактического использования страховки.
  • Для отказа от услуг страхования нужно направить в адрес страховой компании соответствующие заявление о расторжении договора со ссылкой на соответствующие пункты.
  • Срок рассмотрения такого заявления не может превышать 30 дней.
  • В дальнейшем страховая компания примет решение о возврате средств или же откажет в таковом, направив в ваш адрес письменный ответ.

Скачать образец заявления на отказ от страхования жизни по автокредиту

ВАЖНО: В случае отказа в возвращении денежных средств его можно обжаловать в суд.

Отказ от коллективного договора страхования

Именно при присоединении к коллективному договору страхования банки чаще всего вносят условия о том, что при одностороннем прекращении договора страховая премия возврату не подлежит.

При этом что важно, страховая премия платится единовременно банком за весь срок страхования и закладывается в ежемесячный платеж для заемщика. Суммы премии при этом бывают очень и очень значительны.

Пример: Банк выдает заемщику автокредит на сумму в 500 000 рублей, из которых автосалону в счет оплаты транспортного средства перечисляется лишь 375 тысяч.

125 тысяч – это страховая премия, деньги, на оплату которой банк «любезно» согласился предоставить заёмщику в кредит, заплатив за него в страховую компанию.

В результате заемщик платит проценты за то, что даже не держал в руках.

Единственный способ сэкономить на страховке: заплатить кредит как можно раньше. При досрочном гашении банк производит перерасчет и возвращает часть премии за неиспользованные месяцы.

В случае, когда в договоре прямо прописан запрет на отказ от исполнения договора, можно попробовать поступить одним из следующих способов:

1. Направить заявление в банк о прекращении участия в программе страхования и возврате выплаченных средств.

Ориентированные на удовлетворение интересов клиента банки нередко идут на уступки и, невзирая на формулировку о невозможности возврата в договоре, исключают заемщика из программы страхования с освобождением его от обязанности выплачивать страховку.

Направить такое заявление нужно в пределах общего периода «охлаждения» — т.е. в течение 5 дней. Желательно обратиться к опытному юристу за консультацией, как перед подписанием договора страхования, так и перед составлением заявления.

2. Оспорить через суд навязанную услугу.

  1. Чтобы подтвердить факт навязывания услуги, нужно позаботиться о доказательствах.
  2. Запаситесь диктофоном, а еще лучше – телефоном с камерой, включенной и повернутой на представителя банка.

  3. В ходе разговора задайте ему следующие вопросы:
  1. Повлияет ли заключение договора страхования на решение о выдаче кредита?
  2. Что будет, если вы откажетесь от страхования жизни?
  3. Можно ли повторно подать заявку после отказа со страхованием и есть ли шанс, что такую заявку примут и одобрят?
  4. Какие причины отказа банк указывает?
  5. Точно-точно решение о выдаче кредита не связано со страховкой?

Хотя бы в одном из этих вопросов сотрудник банка прямо или косвенно намекнет на высокий шанс отказа в решении о кредите без страховки.

Если на вопрос №3 был дан ответ «Да», то действуйте следующим образом:

  1. Требуйте оформить заявку на кредит без страхования.
  2. Дождитесь решения.
  3. В случае отказа – оформляйте заявку вновь, но теперь уже со страховкой.
  4. Если кредит одобрен – попробуйте вернуть страховку путем обращения в банк, а при отказе – готовьтесь к обращению в суд.

Как доказать навязывание страхования жизни в суде?

Ключевым доказательством будет являться сделанная вами аудио- или видеозапись беседы с представителем банка, поскольку в бумагах у банка все на 100% в порядке. В каждом заявлении и договоре наверняка прописано о том, что решение о выдаче автокредита и страхование никак не связаны.

Читайте также:  Расторжение договора купли-продажи квартиры: по инициативе покупателя, продавца или соглашению сторон

Далее:

  1. Подготовьте иск о расторжении договора страхования и возврате уплаченных средств в качестве страховой премии или снижении ежемесячного платежа по кредиту, если премия включена в него. Для этого лучше заблаговременно проконсультируйтесь у юриста.
  2. Заявите ходатайство о приобщении к делу и изучении доказательства: вашей видеозаписи.
  3. Указывайте на тот факт, что согласились на страховку только ради выдачи кредита, не имея реального намерения страховать жизнь, и при этом были введены в заблуждение сотрудником банка.

При сопровождении дела опытным юристом высок шанс восстановления справедливости и отмены договора страхования жизни с компенсацией всех понесенных расходов.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

В последние годы, в связи со значительным количеством транспортных средств на дорогах России, участились случаи аварий, в том числе со смертельным исходом. Банки все больше выдают ссуд на покупку автомобилей, и их клиенты часто задаются вопросом, необходимо ли страхование жизни при автокредите.

Страхование жизни при автокредите: обязательно ли страховать или нет в 2020 году

Почему банковские сотрудники настойчиво рекомендуют осуществлять страхование жизни и здоровья?

Почему же при желании оформить ссуду на покупку автомобиля клиенту почти всегда будут навязывать услугу по страхованию жизни и здоровья? Ответ на этот вопрос достаточно прост: при смерти заемщика у банка сразу есть гарантия возврата денег.

Это связано с тем, что у наследников может не оказаться достаточного объема средств для погашения кредита, либо они откажутся от наследства и авто перейдет в доход государства.

Также это ускорит срок получения кредитным учреждением выданной суммы, поскольку нет необходимости ждать полгода для вступления наследников во владение имуществом.

Немаловажными факторами для банка является получение комиссии от страховщика за каждого застрахованного клиента, а также увеличения самого кредита. Это дает и некоторые гарантии заемщику, поскольку жизнь непредсказуема, и можно неожиданно утратить трудоспособность.

В таком случае нередко возникают проблемы с внесением платежей по кредиту. А вот если страхование оформлено, то страховая компания, при наступлении страхового случая, произведет платежи по ссуде.

Более того, часто при заключении договора о страховании жизни и здоровья банки уменьшают размер процента по кредиту.

ВНИМАНИЕ !!! Поэтому, взвесив «за» и «против», клиенты банка предпочитают переплатить за страховку. При заключении страхового договора представленная информация о здоровье клиента должна быть достоверной. Сама стоимость страховки достаточно небольшая, 1/10 от размера предоставляемой ссуды.

Существует ли возможность не оформлять страховку при автомобильном кредитовании?

Безусловно, существует. Ни в одном нормативном правовом акте не закреплена обязанность заключать, помимо кредитного, еще и страховой договор с соответствующей компанией. Банки не вправе требовать представления страхового полиса от клиентов. И отказ в получении ссуды на том основании, что человек не застраховал свои жизнь и здоровье тоже будет неправомерным.

Если не видит выгоды в оформлении страховки вместе с кредитом, а банк настаивает, то можно решить это дело в судебном порядке. Но кредитный процент без страховки повысится. На это заемщик, при всем желании, повлиять не сможет.

Также можно просто пойти в другой банк, благо сейчас такую услугу предлагает большинство кредитных учреждений разного уровня.

ВАЖНО !!! Но все это желательно делать только в том случае, если кредитный договор еще не подписан. При подписании кредитного договора уже начинают действовать другие правила.

Какие категории потенциальных заемщиков не подлежат страхованию?

Банковские работники стараются навязать страховку всем желающим получить кредит, но некоторые категории граждан не подлежат такому виду страхования либо в силу профессии, либо по состоянию здоровья.

Не осуществляют страхование военнослужащих, полицейских и иных приравненных к ним лиц, поскольку их деятельность связана с повышенным риском для жизни. Кроме того, в случае смерти или повреждения здоровья таких лиц компенсация им будет выплачиваться от лица государства.

Также не страхуют лиц с тяжелыми заболеваниями, например, больных ВИЧ инфекцией, онкологических больных, а также имеющих тяжелые сердечно сосудистые патологии. Это связано с повышенным риском смертности.

Если условие о страховке было заведомо включено в кредитный договор, заключенный с кем-либо из перечисленных лиц, то при наступлении страхового случая страховщик просто ничего не выплатит, ссылаясь на нормы закона. Таким образом, клиент банка просто понесет лишние расходы.

Порядок отказа от страховки

В настоящий момент законодательно закреплена возможность заемщика отказаться от страховки, если прошло не более пяти дней. Но тут уже потребуется обратиться в компанию, предоставляющую услуги по страхованию жизни и здоровья, с письменным заявлением об отказе.

На рассмотрение такого обращения страховой организации дается десятидневный срок. После этого произойдет расторжение страхового договора.

У клиента возникнет вопрос, как вернуть деньги, уже уплаченные за страховку? Тут зависит от срока вступления страхового договора в юридическую силу.

Если договор вступает в силу сразу с момента уплаты страховой премии, то страховщик не вернет часть денег. Т.е.

будет удержана часть страховой премии за период от начала действия договора до момента удовлетворения заявления клиента об отказе от страхования. Вернуть эту сумму уже не получится даже в судебном порядке.

Если страховой договор еще не успел вступить в силу, то заемщик получит обратно все уплаченную сумму.

ВАЖНО !!! Вышеуказанные правила действуют только в отношении индивидуального страхования. Но сейчас все большую популярность у банков набирает коллективное страхование всех клиентов. Здесь заемщик выступает приобретателем, а банк – страхователем.

В этом случае обращение в страховую компанию с заявлением будет бесполезным, потому что приобретатель не может отказаться от договора. Единственным выходом будет досрочный возврат ссуды.

И даже преждевременное погашение кредита не является гарантией возврата денег за страховку, ведь такое условие должно быть включено в договор.

Да и в полной мере уплаченную сумму все равно не вернут, только за неиспользованный период.

Правила возврата денег в ВТБ 24

Многих беспокоит вопрос, как отказаться в втб 24 от навязанной страховки. Банк ВТБ 24 предоставляет клиентам чуть более мягкие условия, чем предусмотрены законодательством. Это касается периода, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования: он продлен с пяти до четырнадцати дней с момента заключения такого соглашения.

Бланк заявления есть на официальном сайте ВТБ 24 в разделе, посвященном страхованию.

Заявить отказ можно двумя способами:

  1. лично отнести два экземпляра заявления в банковское отделение, где оформлялся кредит, либо непосредственно в офис организации страховщика. Один экземпляр забирает банковский работник, второй обязательно должен остаться у клиента.

    На экземпляре заемщика проставляется дата и регистрационный номер входящего документа, либо какая-то иная пометка о принятии, зафиксированная в инструкции по делопроизводству данного банка. В случае если в удовлетворении заявки откажут, то эта отметка послужит доказательством своевременного обращения.

  2. если нет возможности лично подойти с заявлением в офис банка или страховщика, то можно направить его заказным письмом. Желательно, чтобы это было заказное письмо с уведомлением. Таким образом, клиент будет уверен, что письмо получено адресатом. Дата, указанная на штемпеле на письме подтвердит своевременность отказа.

В заявлении указываются данные лица, оформившего кредит, данные банка, убедительная и объективная причина отказа от страхового договора, способ возмещения средств (наличном или безналично), дата и подпись заявителя.

К заявлению должны быть приложены копии трех документов: удостоверения личности, договора страхования и чек, в котором указана цена страховки. При личной подаче заявления предоставляют еще и оригиналы вышеуказанных документов.

Срок рассмотрения заявления – 14 дней с момента его получения. После этого в течение пятнадцати дней клиент вправе ждать возмещения уплаченных средств. Если возмещение не было произведено, то клиент вправе перенести разрешение конфликтной ситуации в суд. Но перед этим необходимо соблюсти нормы о претензионном (досудебном) разрешении конфликта.

Порядок обращения в суд

Исковое заявление о расторжении договора страхования жизни и здоровья будет рассматривать либо мировой судья, либо районный (городской) суд.

Подсудность таких дел нередко вызывает разногласия, и иногда их рассматривают арбитражные суды.

Но Верховный Суд РФ неоднократно указывал на необходимость рассмотрения дел о кредитных взаимоотношениях банков и физических лиц судами общей юрисдикции.

Обычно исковое заявление подается по месту нахождения ответчика, т.е. банка, с которым возник спор. Но если банк зарегистрирован в Москве, а истец проживает, допустим, В Волгограде, то целесообразно будет подавать заявление по месту жительства истца.

ВАЖНО !!! В исковом заявлении во вводной части обязательно указываются данные истца и ответчика, в какой суд (либо какому мировому судье оно адресуется). Обязательно необходимо указать контактный номер телефона истца, так как сейчас информирование о дате и времени проведения заседания автоматическое (либо звонок, либо СМС сообщение).

В основной части (описательной и мотивировочной) необходимо максимально точно изложить конфликтную ситуацию, касающуюся страхования, а также указать, какие именно, по мнению заемщика, были нарушены нормы закона. Здесь же приводятся все доказательства правоты истца.

  • В завершающей части содержится требование о расторжении договора страхования и возмещении страховой организацией стоимости страховки.
  • Далее перечисляются приложения к исковому заявлению: заверенные копии обоих договоров (страхового и кредитного), копия заявления в банк или страховую компанию, справка о досрочном погашении долга и иные документы, которые могут положительно повлиять на решение судьи.
  • После перечисления всех прилагающихся документов ставится дата и подпись истца (или его представителя).

Но перед обращением в суд стоит взвесить все «за» и «против». Если сумма страховки незначительная, то судебные издержки могут ее превысить, и нет гарантии, что суд не встанет на сторону ответчика. Кроме того, рассмотрение такого спора может затянуться на несколько месяцев. А чем больше времени проходит, тем меньше становится размер возмещения.

ВНИМАНИЕ !!! Опытные юристы советуют не жалеть времени на внимательное изучение подписываемых документов. И если не устраивают условия предоставления кредита в данном банке, лучше просто обратиться в другой.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector